李小姐，現年25歲，是一名會計助理，月入1550令吉，扣除公積金及社會保險後，凈收入是1380令吉。
李小姐的最大問題是收入不多、開銷卻也不少，不單沒有儲蓄，而且還負債，可以說是當今社會不少打工一族普遍面對的問題。
讓我們來看她的開銷項目，然後再看她面對的問題。（以令吉計）
汽車分期付款：330
保險費：100
汽油、過路費：250
家用：100
電話費：80
個人開銷：300
她說2001年她唸完LCCI課程，當時只靠一份450令吉的兼職工作完成課程。
2001年6月至2004年7月，她的第一份工作是在一間小型的公司當會計書記。那個時候，每月的收入1000令吉，只是足夠應付基本的開銷。
2004年9月她轉換工作，是她的第二份工作，也是目前月入1550令吉的會計助理。
從原本的1000令吉（也許在李小姐辭職時，已不只是1000令吉，因為她工作數年後，假設常年加薪50令吉，應該也有1150令吉），轉到另一份工作，至少也有1300令吉，算是有進步。
但是最大的問題是她在2005年5月開始購買小轎車靈鹿，每月的汽車分期付款330令吉。加上每月的汽油與過路費及維修，至少也要300令吉，幾乎用掉她一半的收入，這是非常頭痛的事。
李小姐的另一個致命傷是在2005年6月至2006年12月，前後一年半，報讀美容課程，這課程的開銷高達1萬8000令吉。
就如她所說的，要供車、又選讀美容課程，每個月一分錢都不剩。而且在選讀美容課程期間，她因為手頭緊，解決不了問題，伸手向哥哥與朋友借錢；目前，仍欠家人6500令吉，而且尚陷入無法還債的窘境，因為要抖出100令吉都成問題，在每個月的月初，付了該付的車貸及其他開銷後，即面臨沒錢的問題。
她說：“只能向媽媽借50令吉，用完了又借，很傷腦筋，但是又沒有其他辦法。”
李小姐在信中提出以下問題：
1. 我嘗試向銀行貸款，可是未獲批准，除了向銀行貸款，還有其他辦法可以借到錢嗎？
2. 現在確實面對財務問題，拖欠家人的錢，有什麼辦法可以解決？
3. 目前我有兼職做美容工作，我的計劃是開一間小型的美容中心，只是沒有資本，假如與銀行貸款2萬令吉來從事這個行業，行得通嗎？
貸款還債負擔更大
答：年輕人有創業心是很好的，可是在當今社會，欲創業談何容易？
永佳財務規劃有限公司陳建業說，沒有資本不可能談創業，從李小姐來信提及申請銀行貸款未獲批准的例子，說明李小姐的申請貸款條件不強，因為該間不批她的商業銀行，其實是一間較不苛求申請者條件的銀行，更甭說其他銀行。
現在最迫切解決的問題是償清拖欠親人的債務，除非萬不得已，否則千萬不要向家人或親人伸手借錢，因為是家人，我們不會積極看待或認真處理，往往是最後才考慮償還的對象。而且常向家人借錢，會形成一個不好的習性。
惟一能做的是，李小姐手上一有餘錢，就應該儘快還給媽媽及哥哥，畢竟那些可能也是他們辛苦儲存下來的錢。
如果貸款來還債，不是理想的方案，因為除了償還銀行本金，尚需包括利息，只能給自己造成更大的負擔。
以最保守的估計，若要創業一開始至少要有5萬令吉的資本，而且是小本生意，雖然說美容院一些器材的購買，可以分期付款；但是還有其他大大小小的開銷，還未親自經歷是不可能明白的。
目前，你兼職從事美容工作，待累積多一些經驗，有了一些積蓄再來談創業也不遲，你在儲蓄不多的日子，即購買了轎車代步，其實有些不明智，雖然說有了車子，出入比較方便，但如果自己的財務能力未達到擁有車子的條件，其實是苦了自己和家人。
星洲日報／財富廣場／財富問診室
http://biz.sinchew-i.com/node/8444
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