年輕小店主每月盈餘200‧把200變更多，有辦法！

黎小姐年初開業，面積百多呎店舖，租金每月3000令吉，扣除一切雜費、入貨成本及兼職人工，每月約有1000令吉純利。她屬創業之初，開業資金，主要向母親借貸得來，因此每月也要歸還給母親。每月只剩餘約200令吉作為儲蓄。

她明白做生意或需較多的備用現金，亦考慮應否買保險增加個人保障，目標多多卻資金有限，故來信詢問應如何善用每月200令吉盈餘。

黎小姐目前需要面對的最大問題是資不抵債，雖說零食店現時每月盈餘1000令吉，但不要忘記創業開支全賴母親借出。以每月攤還350令吉計算，需要3.5年才可還清債務。

我們一般建議投資者預留最少6個月之備用現金以作不時之需，如以黎小姐每月約5000令吉的必要開支計算（3000元租金＋800令吉日常開支＋假設約 1000令吉的入貨成本和雜費），理應預留約3萬令吉的備用現金，不過她現時只得7000令吉資產（現金＋股票），兩者相距甚遠，因此理財個案須靈活處理。

買人壽保險
保障自己和家人

我們先解決保險的問題。雖說黎小姐每月捉襟見肘，但保障支出卻不能少。由於黎小姐每月剩餘不多，而且年紀尚輕，對醫療保險的需求理應較細，故建議她在現階段先月供一份純人壽保險，待資金較為充裕時才陸續加入醫療、危疾等保障。

所謂的人壽保險，會保障投保人在保單有效期內身故時，保單受益人會收到一筆過的款項，其好處是倘投保人遇到不測，她的家人都可以得到保障。

以黎小姐現時的年紀，假設她不吸煙，如要購買一份保障期20年，保障額10萬令吉的純人壽保險，每月供款只百餘元，所須金額不多。在扣除保險開支後，黎小姐尚有百多元可作投資之用。

資金不足
投資講求靈活性

正如一開始所說，黎小姐應預留6個月之開支作為儲備，但以她現時的資產狀況和每月現金流，實難以達到此一標準。如果我們強行要黎小姐將每月約200令吉剩餘，全數存入戶口作流動資金，由於銀行利息低企，只會令黎小姐浪費了趁早投資享複息效應的好應。

在權衝輕重後，建議黎小姐將每月約200令吉剩餘用作投資基金，雖然基金投資不像銀行存款般可以隨時提取，但一般都可以做到一週左右完成贖回和提取手續，變現能力算是理想，方便黎小姐在必要時提取款項作應急之用。

先穩財政
後謀退休

至於黎小姐的退休問題，建議遲些再作籌謀。其實黎小姐年紀尚輕，不論工作、收入和開支都有很多變數，而且以她目前的收入和盈餘，實在沒有太多的閒錢去為退休籌謀。建議黎小姐先養成儲蓄的習慣，定時定候作月供投資，到財富累積至一定程度後，才考慮退休的問題。

最後，特別提醒黎小姐要密切留意生意的進展。由於她每月的開支偏高（計及經營零食店的一切開支），而且開業成本依賴借貸得來，有機會出現缺乏資金守業的問題。如她感到經營前景不明朗，或要爽快決定是否需要結束生意。